残クレはやばい？契約前に知るべきデメリットと注意点

2024年11月13日

残価設定ローン、通称「残クレ」は、月々の支払額を抑えつつ新車に乗れる方法として近年注目されていますが、「残クレやばい」と不安視する声も多くあります。なぜ多くの人が「残クレなぜだめ？」と感じるのでしょうか？実は、残クレには一般的なローンとは異なるリスクがあり、特に支払いが最終回になると「払えない」「地獄」と後悔するケースも少なくありません。

例えば、アルファードなどの高級車を残クレで契約した場合、支払総額が高額になりがちで、支払い計画に無理が生じて後悔することも。また、残クレには月間走行距離が1,000キロ程度に制限されていることが多く、超過すると追加料金が発生します。さらに、トヨタなどで契約した場合、車両に傷をつけた際には修理費用が加算され、想定以上の出費が発生するリスクもあるのです。せっかく「頭金 100万」を入れても、支払額や条件には思うような効果が得られないこともあります。

「残クレとローンどっちが得？」と迷う方も多いですが、残クレは得する人と損する人が分かれる制度です。契約時にしっかり理解していないと、契約満了時の支払い方法や「5年ルール」などの条件が想像以上に負担になる場合もあります。この記事では「なぜ残価設定ローンを勧めるのでしょうか？」といった疑問を含め、残クレ契約で注意すべきポイントを徹底解説します。契約前にぜひ確認しておきましょう。

この記事のポイント

残クレの仕組みとデメリット
支払い総額や最終回のリスク
走行距離や車両状態の制限
残クレとローンの違いと比較ポイント

残クレはやばい？契約前に知るべき注意点

残クレはなぜだめ？その理由を解説
残クレで貧乏人が増える？残価設定ローンの罠
トヨタの残クレで傷つけた時の追加費用
アルファードの残クレ契約で後悔する理由
残クレとローン、どっちが得なのか
残クレの地獄？最終回の支払いに困るケース
残クレの頭金100万は意味ない？頭金の落とし穴

残クレはなぜだめ？その理由を解説

残価設定ローン、通称「残クレ」は、月々の支払いを抑えながら新車に乗れるとして注目されています。しかし、残クレには一般的なローンと異なる独自のリスクやデメリットが多く含まれているため、契約後に思わぬ不利な条件に気づく人も少なくありません。ここでは、残クレが「なぜだめ」と言われるのか、その理由について詳しく解説します。

まず残クレの最大のデメリットとして挙げられるのが、「支払総額が高くなること」です。残クレでは、通常のローンと同様に車両本体価格全体に金利がかかりますが、最終回に設定された「残価」にも金利が適用されるため、結果的に支払利息が増えやすい構造になっています。これにより、分割払いは毎月軽くなっても、最終的な支払総額は通常のローンよりも高額になりやすいのです。

さらに残クレには、利用条件や制約が多い点も注意が必要です。例えば、契約時に月間走行距離の上限が設定され、1,000km前後を超えると追加費用が発生するケースが一般的です。また、車体や内装の状態も厳しく査定され、傷や汚れがあるとその修復費用が請求されることがあります。結果として、購入者は慎重に車を管理する必要があり、気軽に使いづらいという面もあります。

さらに契約満了時には、あらかじめ設定された残価を一括で支払うか、車両を返却または新しい車に乗り換えるかの選択を求められます。このとき、資金が用意できない場合や新たなローン審査に通らなかった場合は、返却を余儀なくされ、手元に車が残らない可能性がある点もリスクとして挙げられます。このように、残クレには一般的なローンと異なる負担が多く、「安く乗れる」という表面だけで契約すると後悔する可能性が高いのです。

残クレで貧乏人が増える？残価設定ローンの罠

残クレは、月々の支払いを軽くしつつ新車に乗れる点で一見便利なローン制度ですが、その仕組みがむしろ家計に負担をかける「罠」となる場合があり、利用者が知らない間に資金的に苦しくなるリスクも指摘されています。ここでは、残クレがどのようにして「貧乏人が増える」状況を生むのか、その罠を解説します。

まず、残クレの支払金額は通常のローンよりも低く見えますが、実は支払総額が高くなることが多いため、長期的な家計負担が増大する仕組みになっています。残クレの支払いでは、残価分を差し引いた額に金利がかかるわけではなく、車両本体価格全体に金利がかかるため、最終的には利息負担が重くなりがちです。このため「毎月の支払額が安い」というメリットに惑わされ、返済の総額を把握しないまま契約すると、結果的に負債が増えやすくなります。

また、残クレには追加費用が発生するリスクも多いため、予想以上の支出が家計に響く可能性があります。契約満了時に車両を返却する場合、走行距離や車両の状態が指定された基準を超えると追加料金が発生するため、これも予期せぬ出費を招く原因となります。さらに、車両を最終的に購入したい場合も、残価を一括で支払うか再ローンを組む必要があるため、まとまった資金が必要になります。こうした支払負担が増えることで、毎月の家計を圧迫し、「残クレの利用が貧乏を招く」と言われる要因になるのです。

このように、残クレの罠は支払いの軽減に見えても、実際には追加費用や高い利息負担が家計に負担をかけやすい点にあります。見た目の月額が安いからと安易に契約するのではなく、全体の支払計画を理解し、予算内で慎重に判断することが重要です。

トヨタの残クレで傷つけた時の追加費用

トヨタの残クレ契約では、契約満了時に車両を返却する際に厳しい基準で査定が行われます。特に、車両に傷や凹みがある場合や内装に汚れがある場合は、追加費用が請求されることが一般的です。ここでは、トヨタの残クレで傷つけた場合にどのような追加費用が発生するのかについて詳しく解説します。

トヨタの残クレ契約では、契約時に「残価」を設定し、契約満了時にその残価に見合った状態で車両を返却することが求められます。このため、車両の状態がその基準を下回ると修理費用が請求されることになります。例えば、走行距離制限を超えたり、車両に目立つ傷や凹みがあったりすると、規定の料金が発生します。傷の程度にもよりますが、一般的な小さな傷でも数千円から数万円程度の修理費用がかかることがあります。もしバンパーやドアに大きな損傷があった場合には、修理費用がさらに高額になる可能性があります。

また、トヨタをはじめとするメーカー各社では、車両の内外装が一定の基準を満たしていることが条件とされるため、ペットの毛やタバコの臭いなども評価の対象となります。これらが残っている場合、クリーニング費用も追加で請求される可能性があります。このため、トヨタの残クレを利用する際は、契約満了時に車を返却する前に傷や汚れを修理・清掃しておくことが重要です。

トヨタの残クレを利用する際は、走行距離制限や傷、汚れについての基準を確認し、追加費用が発生しないように車両を管理することが求められます。返却時に予想外の出費が発生しないよう、事前に査定条件をしっかりと把握し、慎重に利用することが重要です。

アルファードの残クレ契約で後悔する理由

アルファードのような高級車は、残クレで手軽に乗れる魅力がある一方、契約後に後悔するケースも多いと言われています。特に、アルファードを残クレで購入する際には注意が必要なポイントがいくつかあります。ここでは、アルファードの残クレ契約で後悔する理由について解説します。

まず、高級車の残クレ契約では支払総額が増えるリスクがあることが挙げられます。アルファードのような車種は、車両本体価格が高額なため、残価を設定しても月々の支払額が高くなりやすい傾向があります。また、残クレ契約の利息は車両価格全体に対してかかるため、毎月の支払いを軽くしても、支払総額は想像以上に高額になることが多いのです。結果として、総額負担が大きくなり、契約満了時に予算オーバーで困る可能性があります。

さらに、アルファードのような大型車両は使用環境に大きく左右されるため、傷や汚れのリスクが高く、修復費用がかさむこともあります。高級車であるアルファードの内外装は、傷や汚れが付きやすく、返却時の査定で評価が厳しくなる場合もあります。例えば、ファミリー層が利用することも多いため、内装が汚れやすく、クリーニング費用がかかるケースもあります。また、走行距離が設定を超えると追加料金が発生するため、頻繁に使用する家庭では意外な出費がかさむことになるでしょう。

アルファードの残クレ契約では、こうした高額な支払総額や追加費用が契約後の後悔の原因となることが多いため、契約前には注意深く検討する必要があります。購入前に見積もりや支払いシミュレーションを行い、残クレ以外の購入方法も比較することをお勧めします。

残クレとローン、どっちが得なのか

残クレと通常のローンは、どちらも車を購入する際の支払い方法ですが、ライフスタイルや購入後の予定により、向き・不向きが大きく分かれます。それぞれの特性を理解し、自分にとってどちらが得かを判断することが重要です。

まず、残クレの大きな特徴は「月々の支払い額が少ない」という点です。これは、契約満了時にあらかじめ決めた残価を差し引いた金額を支払う仕組みによるものです。そのため、残クレは一般的に月々の支払いが軽減され、新車を手軽に所有できる選択肢として人気です。一方で、残価があくまで契約満了時の仮定値であるため、契約終了時には「残価を支払って車を所有する」「新車に乗り換える」「車を返却する」のいずれかを選ばなければならず、長期所有を希望する場合には負担が増えるリスクがあります。

一方、通常のローンでは車両価格全額を月々の支払いに組み込むため、支払総額は残クレよりも高額になる傾向があるものの、契約満了後に車は自分の所有物となります。支払いが終わると追加負担なく車を使い続けられるため、1台を長く乗りたい方に適しています。また、通常ローンの場合、毎月の支払いが確定しており、残クレに比べて支払いプランが明瞭であることもメリットです。

これらのことから、「短期間で新しい車に乗り換えたい人」「ライフスタイルの変化が多い人」には残クレが得になる可能性が高く、一方で「1台の車を長期間乗りたい人」「契約満了後に追加の支払いをしたくない人」にとっては通常ローンの方が適しているでしょう。どちらが得になるかは、車をどう使いたいか、また将来どのような支払い方法に安心を感じるかによって判断することが大切です。

残クレの地獄？最終回の支払いに困るケース

残クレの契約において、月々の支払いが軽減される一方で、最終回の支払いに悩まされるケースが多々あります。契約終了時に設定された残価を支払って車を所有するか、返却して新車に乗り換えるかを決めることになるため、当初の予算感覚とは異なる負担が生じやすいのです。

多くの契約者は月々の支払い額を重視し、残価の支払いについて深く考えずに契約してしまうことがあります。しかし、最終回の残価支払いはまとまった金額になるため、支払いが困難になるケースが少なくありません。たとえば、残クレでアルファードや高級ミニバンを購入した場合、最終回の残価が数百万円単位になることが一般的です。これを一括で支払うことが難しい場合、追加のローンを組むか、車を返却するという選択肢しか残りません。

さらに、契約期間中に走行距離や車両状態に基づく使用制限があるため、最終回の残価を支払う予定で車を所有しようとしても、傷や過走行が原因で残価が想定よりも低くなることもあります。このようなケースでは、契約終了時に車を返却しても、残価との差額を請求されることがあり、予想以上の負担がかかることになるでしょう。

このように、残クレは最終的な支払いに悩まされるケースが多く、しっかりと将来の支払い計画を立てておかないと、気軽に支払える月額の裏に隠れた「支払いの地獄」に陥る可能性があるのです。

残クレの頭金100万は意味ない？頭金の落とし穴

残クレ契約で頭金を多く入れても、月々の支払い額を減らす効果はあっても、残価に対する支払い義務は減らないため、頭金の効果が薄い場合があります。残クレ契約では、あらかじめ設定された残価を基に支払いプランが組まれるため、たとえば100万円の頭金を入れても、契約満了時の残価に対する負担は減らず、月々の支払いを少し軽減するだけの結果になりがちです。

通常のローンであれば、頭金を多く入れることでローン総額が減り、利息の負担も軽くなります。しかし、残クレでは車両価格から残価を引いた額に基づいて月々の支払い額が決まるため、頭金を入れても総支払額に対する利息負担にはあまり影響しません。これは残クレが「残価を前提とした支払いプラン」であることに起因する仕組みです。

そのため、もし頭金としてまとまった資金を用意できるなら、通常のローンを組んだ方が利息や支払い総額でのメリットが大きくなる可能性があります。残クレでの頭金は、メリットが薄いことを理解し、自分にとってどちらの支払いプランが適しているか、契約前によく検討することが重要です。

残クレはやばいのか？メリット・デメリット比較

残クレで得する人と損する人の違い
残クレ契約後に1000キロオーバーしたらどうなる？
残クレ5年ルールとは？車検前に手放す理由
ディーラーがなぜ残価設定ローンを勧めるのか
残クレの代替手段として人気のカーリースとは？

残クレで得する人と損する人の違い

残クレはメリットが多い一方、条件によって損をする可能性もあるため、誰にとっても得とは限りません。ここでは残クレで得する人と損する人の特徴を挙げ、それぞれに合った契約選択の指針を解説します。

まず、残クレで得するのは「車を短期間で乗り換えたい人」や「車の維持費を抑えたい人」です。残クレの支払いは、通常ローンと比べて月々の支払い額が低めに設定されるため、2～5年ごとに新車へ乗り換えたい人には便利です。また、短期間で車検を受ける必要がないため、メンテナンス費用が軽減されます。さらに、ディーラーが設定した残価で買い取る約束があるため、使用期間中に車両価値が下がっても、契約時の残価での清算が可能です。

一方で、残クレで損する可能性があるのは「車を長期間所有したい人」「走行距離が多くなる人」です。残クレは契約満了後に車を返却することが前提となるケースが多いため、1台の車に長く乗り続けたい人にとっては、最終的に追加支払いが発生しやすくなります。また、残クレには走行距離制限があり、この制限を超えると追加費用が発生するため、長距離運転をする方には不向きです。

残クレ契約後に1000キロオーバーしたらどうなる？

残クレ契約には、走行距離制限が設けられており、これを超過すると追加料金が発生する可能性があります。契約時に設定される走行距離は、通常1か月あたり1000キロ程度が多く、トータルでは契約年数に応じて最大距離が決まっています。例えば5年契約であれば60,000キロが目安となり、これを超えるとその超過距離に対して追加料金が発生します。

超過料金はメーカーによって異なり、1キロあたり5～20円が一般的です。例えば1,000キロ超過した場合、追加で5,000円から最大20,000円ほどの請求がされることになります。オーバー距離が増えるほど請求額が大きくなるため、長距離運転の頻度が多い人には注意が必要です。

距離制限を設ける理由は、契約満期時に車両の下取り価格（残価）を保証するためです。走行距離が増えると車の消耗が進み、査定額が下がりやすくなります。このため、ディーラー側は距離制限を設けることで車両価値の維持を図っているのです。もし走行距離が契約通りであれば、ディーラーは残価を保証してくれますが、超過した場合はこの保証も減額されることがあります。

走行距離超過が懸念される場合、事前に距離制限が緩い契約に変更する、あるいは別のローンやカーリースを検討するのも一つの方法です。走行距離制限のないプランであれば、走行距離を気にせず利用できるため、長距離移動が多いライフスタイルの人には便利です。残クレ契約を検討する際は、自分の走行習慣に合ったプランを選ぶことが大切です。

残クレ5年ルールとは？車検前に手放す理由

残クレには「5年ルール」と呼ばれる契約期間が存在し、多くの場合3年や5年といった中長期の契約期間が選ばれます。この「5年ルール」は、契約満期が来ると車両を返却するか、支払いを完了して購入するか、新車に乗り換えるかを選択する仕組みです。特に5年契約を選ぶと、初回の車検が迫るタイミングと重なるため、手放すメリットが大きいとされています。

車検前に手放す理由としては、車検費用を節約できる点が挙げられます。新車の車検は3年目に初回があり、その後は2年ごとになりますが、5年契約の場合、車検の前に契約満期が到来するため、車検費用が不要になるのです。車検を受けずに新車へ乗り換えられるため、長期間車を使いたいが車検のコストは抑えたいと考えている人に適したプランです。

また、5年を超えると修理費用や部品交換などの維持費が高くなる場合があり、車両価値も下がりやすくなります。こうした背景から、5年以内に手放すことで車両価値をある程度保ったまま返却できるのです。ディーラーも、3年または5年での乗り換えを提案することで、新車を再び販売する機会が得られるため、定期的な乗り換えを促進しています。

残クレでの5年契約は、新車の買い替え周期が早い人や、車の維持費を抑えたい人にとってメリットがあります。ただし、走行距離の制限や、契約満了後の残価支払いなども発生するため、あらかじめ条件をよく確認してから契約することが大切です。

ディーラーがなぜ残価設定ローンを勧めるのか

ディーラーが残価設定ローン（残クレ）を勧める理由は、定期的に新車を購入してもらうサイクルを生み出せるためです。残クレでは3～5年の契約期間後に車両を返却または乗り換える選択肢があるため、利用者が新車を数年ごとに乗り換えるケースが多くなります。これにより、ディーラーは継続して新車販売や再ローン契約の機会を増やすことができます。

また、残クレは設定された残価でディーラーに車両が返却されるため、ディーラーは状態の良い中古車を確保しやすいという利点もあります。返却された車両を再販することで、良質な中古車在庫を安定的に確保でき、中古車販売部門にも利益をもたらします。

さらに、残クレは通常のローンに比べて月々の支払額を抑えることができるため、ユーザーに「支払いが軽い」というメリットをアピールしやすい面もあります。そのため、ディーラーは残クレを積極的に紹介し、より多くの顧客に手頃な価格で車を提供できると同時に、再契約の促進や利息収入を得ることができるのです。

ディーラーが残クレを勧める背景には、利益を確保しながら顧客に定期的な乗り換えを提案できるメリットがありますが、ユーザー側はその制約やデメリットも踏まえ、慎重に検討することが重要です。

残クレの代替手段として人気のカーリースとは？

残クレの代替手段として人気が高まっているのがカーリースです。カーリースは、契約期間中に月額料金を支払いながら車を使用し、契約満了時には車両を返却するか、買い取るかを選択できる仕組みです。リースは「レンタルに近い契約」と考えられ、残クレに比べて、車両を所有せずに自由に利用できるため、多くの利用者にとって負担が少ないとされています。

カーリースの最大の特徴は、月額料金にメンテナンス費用や税金などの諸費用が含まれているプランが多い点です。このため、毎月の支払額が一定で予算が立てやすく、突発的な出費を抑えやすいメリットがあります。さらに、走行距離に制限がないプランを選ぶこともできるため、長距離移動が多い人にとっても安心です。

また、カーリースは契約期間が終わると同時に新車に乗り換えやすく、数年ごとに新しい車を使いたい人には便利です。一部のリース会社では、契約期間終了時にリース車両をそのままもらえる「もらえるオプション」も提供しており、一定の支払いを終えることで車を自分の所有物にできるケースもあります。

カーリースと残クレの違いとして、カーリースは車両に対する金銭的な責任が少ない点が挙げられます。残クレでは最終回の支払いが残るため負担が大きくなることがありますが、カーリースはすべてのコストが含まれているため、予算管理がしやすく、安心して車を利用できる方法として注目されています。