残クレとはどんなローン？仕組みやおすすめの人を解説

2024年11月13日

「残クレとは？」と検索している方の中には、月々の支払いを抑えたい、または新しい車に定期的に乗り換えたいと考えている方も多いでしょう。

しかし、残クレにはさまざまなメリットがある一方で、知らないと「やばい」と感じるデメリットや制約もあります。トヨタやホンダといった大手メーカーが提供する残価設定ローンは、車の利用頻度やライフスタイルによっては非常に便利ですが、逆に長期間の所有やカスタマイズを希望する方には不向きです。

本記事では、銀行ローンと残クレのどちらが得か迷っている方や、「残価設定ローンの欠点は何ですか？」と疑問を持つ方のために、残クレの仕組みや注意点をわかりやすく解説していきます。また、トヨタの残クレのメリットは何ですか？残価クレジットはどのような人に向いていますか？といった具体的な質問にも触れ、得する人や逆に地獄のような事態に陥る人の特徴を紹介します。

さらに、残クレ契約時の走行距離の制限や1000キロオーバーした場合の追加費用、そして残クレを選ぶ際に特に重要となる金利の違いについても徹底解説します。この記事を参考にして、ご自身に最適な車の購入方法を見つけてください。

この記事のポイント

残クレの仕組みと利用条件について
残クレのメリット・デメリットと注意点について
銀行ローンとの違いや金利負担について
残クレが向いている人と不向きな人の特徴

残クレとは？仕組みと利用条件を解説

残価設定ローンの欠点は何ですか？
銀行ローンと残クレどっちが得？
残クレのデメリットをわかりやすく紹介
残クレで得する人とはどんな人？
トヨタの残クレのメリットは何ですか？
ホンダの残クレ特徴とメリット
残価クレジットはどのような人に向いていますか？

残価設定ローンの欠点は何ですか？

残価設定ローンには多くのメリットがある一方で、いくつかの欠点も存在します。特に、初めて利用を検討する方には重要なポイントですので、しっかりと確認しておきましょう。まず、このローンは月々の支払いが少なく抑えられる反面、支払い期間中の車の所有権はディーラー側にあるため、車を自由にカスタマイズすることが難しくなります。例えば、内装を変更したり、改造を施したりといった自由度が制限されるのです。

次に、残価設定ローンには走行距離の制限があり、設定した距離を超えた場合、追加費用が発生する可能性がある点も注意が必要です。例えば、契約時に年間走行距離が10,000キロと設定されている場合、これを超えて走行すると追加料金が請求されることがあり、頻繁に長距離運転をする方には不利な条件となるでしょう。

また、金利も通常のカーローンより高めに設定される傾向があります。車両全体の価格ではなく、残価を差し引いた額に対してローンが組まれるため、月々の支払い額は減る一方で、残価にも金利がかかるため総支払額が高くなりやすいのです。支払いを終えた段階で残価を一括で支払う、もしくは分割で再ローンを組む必要が生じる場合もあり、長期的に見て支払い額が増えるリスクもあります。

最後に、返却時の車の状態にも注意が必要です。傷や汚れ、事故による修復歴がある場合、査定時にマイナス評価を受けて追加料金が発生する可能性があるため、返却時に追加費用を支払いたくない場合には車の管理や運転に細心の注意を払う必要があります。これらの欠点を理解した上で、自身のライフスタイルや車の使い方に合った購入方法を検討することが大切です。

銀行ローンと残クレどっちが得？

車の購入を考える際、銀行ローンと残価設定ローン（残クレ）のどちらが得かは、多くの方が抱く疑問です。実際、どちらのローンも異なるメリット・デメリットがあり、得に感じるかどうかは利用者のニーズやライフスタイルによって変わります。

銀行ローンのメリットは、金利が比較的低く設定されていることです。銀行によっては1～4％程度の金利が提供されることが多く、総支払額を抑えたい方には魅力的な選択肢です。さらに、銀行ローンでは支払い期間が終了すると車の所有権が自分に移り、資産として車を持ち続けられることも大きな利点です。カスタマイズや走行距離の制限もなく、自由に車を使用できるため、長期的に車を保有する計画がある方に向いています。

一方で、残クレは月々の支払い額が少なく抑えられるため、手元に現金を残しつつ新車に乗りたいという方に適しています。残クレでは最終的に残価として据え置かれる金額を除いた部分で月々の支払いが決まるため、同じ金額の車を購入する場合でも銀行ローンよりも月々の負担が軽くなることが一般的です。ただし、残クレの場合、支払い終了後に車を所有するには、残価を一括または再ローンで支払う必要があり、トータルコストが銀行ローンよりも高くなるケースがあります。

つまり、ローンを組んで車を長期的に所有したい場合や、カスタマイズや走行距離の制限を気にせず使いたい場合は銀行ローンの方が得になるでしょう。一方で、数年ごとに新車へ乗り換えたい場合や、月々の支払いをできるだけ抑えたいという場合には残クレが適しています。これらを踏まえ、個人のニーズに合わせて選択することがポイントです。

残クレのデメリットをわかりやすく紹介

残クレの大きなデメリットとしてまず挙げられるのは、利息の支払額が増える可能性がある点です。残クレでは、月々の支払額が少なく設定されるものの、残価に対しても利息がかかるため、総支払額は通常の銀行ローンと比べて高くなりやすいのが特徴です。車の購入を考えている方は、月々の支払額だけではなく、長期的に見た支払総額にも注意することが大切です。

また、残クレには走行距離の制限があります。例えば、年間10,000キロや15,000キロといった距離が設定されており、この範囲を超えてしまうと追加料金が発生する可能性があります。長距離運転を頻繁に行う方には不利な条件となりやすいため、通勤や旅行で車を多用する方には注意が必要です。

さらに、車の所有権がローン終了までディーラーにあることもデメリットです。これにより、車を自由にカスタマイズすることができず、返却時に大きなキズや修理歴があるとマイナス査定を受けるリスクもあります。返却時に車の状態を確認され、一定基準を超える修復が必要な場合、追加費用を請求されることもあるため、車の使い方や管理に気をつける必要があります。

最後に、残クレで車を所有し続ける選択をした場合、残価を支払うか、再度ローンを組む必要があり、トータルで見た支払い額がかさむ可能性があります。つまり、残クレを利用する際は、月々の支払いだけでなく、最終的な費用負担を意識し、長期的な計画を立てて利用することが重要です。

残クレで得する人とはどんな人？

残クレが向いていて、得をしやすい人は、主に以下のような特徴を持つ方々です。まず、数年ごとに新車へ乗り換えたいと考えている方には特にメリットがあります。残クレは、一定期間（通常3～5年）ごとに新車へ乗り換えることが前提のローン形態ですので、車を資産として所有し続けることにこだわらず、常に新しい車に乗ることを楽しみたい方に適しています。

また、車の購入予算を抑えつつ、月々の支払額も少なくしたい方にも向いています。残クレでは、車両の購入価格から残価を差し引いた額でローンが組まれるため、同じ金額の車でも銀行ローンよりも月々の支払いが少なくなりやすいのが特徴です。このため、資金の余裕を持ちながら新車を利用したい方には魅力的な選択肢といえるでしょう。

さらに、走行距離が少なく、車に大きな傷やへこみをつけるリスクが低い方も、残クレの恩恵を受けやすいです。残クレは返却時に走行距離や車の状態が査定されるため、普段から距離をあまり走らず、丁寧に車を使用する方であれば追加費用のリスクを低く抑えられます。

一方で、長期間同じ車を乗り続けたい方や、車のカスタマイズにこだわりがある方にはあまり向かない可能性があるため、ライフスタイルや利用目的に合わせて適切に選ぶことが大切です。

トヨタの残クレのメリットは何ですか？

トヨタの残クレ（残価設定型クレジット）のメリットは、主に「月々の支払い額を抑えやすい」「次の車にスムーズに乗り換えられる」「査定価格が保証されている」の3つが挙げられます。まず、残クレでは車の最終的な価値を「残価」として事前に設定し、その残価分を差し引いた金額に対してローンを組みます。そのため、車両本体価格全額でローンを組む場合に比べて、月々の支払いが少なく済むのです。特に、現金一括での購入や銀行の通常ローンでの支払いが難しい方にとって、残クレは新車を手軽に所有する手段と言えるでしょう。

また、トヨタの残クレでは、ローン満了後に「車を返却して次の車に乗り換える」「残価分を支払って車を買い取る」などの選択肢が用意されています。例えば、短いサイクルで新車に乗り換えたい方には、返却時に車を査定し、査定価格が残価を上回る場合、その差額を次の車の頭金に充当できる点がメリットです。さらに、万が一査定額が残価を下回った場合でも、トヨタ側がその差額を負担するため、返却時に追加支払いが発生しにくく、安心感があります。

最後に、トヨタの残クレは契約満了時の査定額が保証されている点もメリットです。車の市場価値が下がるリスクがある場合でも、事前に決めた残価で車を返却できるため、リセールバリューを気にせず安心して車を利用できます。ただし、走行距離や車両の状態によっては査定に影響が出る可能性があるため、トヨタが設定する条件内で利用することが重要です。

ホンダの残クレ特徴とメリット

ホンダの残クレの特徴は、返済期間や走行距離制限に柔軟性があり、ライフスタイルに合わせて車を利用できる点にあります。ホンダでは、主に3年、4年、5年の契約期間が用意されており、短期間での乗り換えを希望する方にも長期間の利用を望む方にも対応しています。また、月間走行距離の制限も1,000kmと1,500kmの選択肢があり、日常的に車を利用する方にも比較的対応しやすい仕組みになっています。

メリットとして、残価設定によって月々の支払いを抑えられることが挙げられます。これは、購入時に車の「残価」が設定され、残価分を差し引いた金額に対してローンを組むためです。ホンダの残クレを利用すると、車両価格全額のローンよりも支払いが抑えられるため、特に新車に乗りたいけれど予算が限られている方には有利です。加えて、ホンダの残クレを利用することで、契約満了時に査定額が保証されており、車の市場価値が予想外に下がった場合でも、設定した残価で車を返却できるため、将来の不安を軽減することができます。

さらに、ホンダの残クレでは「返却」「乗り換え」「残価を支払って買い取る」といった選択肢があり、ライフステージや使用頻度の変化に合わせてフレキシブルに対応可能です。短期間で車を乗り換える方や、車をリセールバリューで選ぶ方には、こうした選択肢がある点がメリットとなるでしょう。ただし、利用時には走行距離制限や車両状態の条件を守る必要があるため、日常的に車を使う距離や使い方を事前に確認しておくことが大切です。

残価クレジットはどのような人に向いていますか？

残価クレジット（残クレ）は、「月々の支払いを抑えつつ新車に乗りたい方」「短期間で新車に乗り換える予定の方」「走行距離が比較的短く、車の状態を良好に保てる方」に向いています。残クレは車の価値を事前に設定して、その価値を差し引いた金額に対してローンを組む仕組みです。そのため、通常ローンと比較して月々の支払いが少なくなりやすく、車の予算を抑えたい方にとっては利用しやすい方法と言えるでしょう。

また、残価クレジットは契約満了時に「返却」「新車への乗り換え」「残価を支払って買い取り」といった選択肢があるため、数年ごとに新しい車に乗り換えたい方には特におすすめです。短いサイクルで新車に乗ることで、最新の安全機能やテクノロジーを常に活用でき、車に高い安全性能や新しい設備を求める方にも向いています。さらに、使用後の車を返却する際に査定額が設定されているため、返却時の中古車市場の変動によるリスクを軽減できるのも大きなメリットです。

一方で、残クレには走行距離の制限や車の状態に条件が付くことが一般的です。したがって、日常的に長距離運転をする方や、車を頻繁にカスタマイズする方には不向きと考えられます。残価クレジットの条件を満たさない場合、追加費用が発生する可能性があるため、事前に自分の運転スタイルや車の利用目的と残クレの条件が合うか確認しておくことが重要です。

残クレとは？利用の注意点を詳しく紹介

残クレで1000キロオーバーしたらどうなる？
金利と支払い総額における注意点
残クレでやばい事態を防ぐためには？
残クレで起こりうる地獄のケースとは？
走行距離の制限とペナルティについて

残クレで1000キロオーバーしたらどうなる？

残クレで定められている走行距離を超えた場合、一般的には超過走行分に応じて追加料金が発生します。例えば、月間走行距離が1,000kmの制限がある契約で、1000kmを超えてしまった場合、規定を超えた分のキロ数に対して「超過料金」が発生する仕組みです。追加料金は1kmごとに一定額が設定されていることが多く、契約内容によって異なりますが、例えば1kmあたり数円から数十円の範囲で請求されることがあります。

この追加料金の仕組みは、車の価値を保つために設けられているもので、走行距離が多いほど車の価値が下がりやすくなるためです。そのため、長距離運転を頻繁に行う方にとっては、残クレの走行距離制限が負担となることがあります。特に通勤や日常的な使用で月1,000km以上走る方には注意が必要です。

一方で、こうした走行距離制限は車の価値を保証するための条件であり、規定内での利用が守られると契約終了時に残価での引き取りや次の車への乗り換えがスムーズに行えます。そのため、自分の使用頻度や距離を把握し、契約前に必要な走行距離が確保できるか確認しておくことが大切です。もし、通常よりも多くの距離を走る可能性がある場合は、残クレの契約が適しているか検討し、他の購入方法と比較することも良いでしょう。

金利と支払い総額における注意点

残価設定型クレジット（残クレ）は月々の支払い額が抑えられることが大きな魅力ですが、注意が必要なポイントの一つが金利と支払い総額です。残クレの金利は、通常の銀行系カーローンよりも高く設定されることが多く、結果的に支払い総額が大きくなる可能性があります。

まず、残クレの場合、車両本体価格から設定された残価を差し引いた額がローン対象となりますが、ローン金利は残価を含む車両本体全額に適用されます。そのため、金利負担は銀行系カーローンと比較して高額になりがちです。また、銀行系のマイカーローンでは、一般的に1〜4％程度の低金利が多い一方、残クレの金利は3〜9％とやや高めの設定です。

さらに、残クレは返済期間終了後に「車の返却」「新車への乗り換え」「残価を支払って車を買い取る」という3つの選択肢が提供されますが、特に「残価を支払って車を買い取る」場合には、最終的な支払い額が大きく膨らむ可能性があります。この選択を取る場合、最終回の支払いに一括で大きな金額を支払う必要があり、その分の資金確保も必要となります。

支払い総額を抑えたい場合、返済期間や契約内容を慎重に検討し、無理のない支払い計画を立てることが重要です。また、銀行ローンも含めて複数の選択肢と比較しながら最適な方法を選ぶことで、無駄な金利負担を防ぎ、計画的な車の購入を実現することができます。

残クレでやばい事態を防ぐためには？

残クレは月々の負担が軽減できる便利なローン形態ですが、やばい事態を防ぐためには、いくつかの注意点を事前に理解しておくことが大切です。残クレを利用したあとで「思った以上に支払いが大変」「手放す際に追加費用がかかった」といったトラブルに悩まされるケースもあるため、慎重に準備しましょう。

まず、契約時には、残クレ終了時に返却するか、乗り換えるか、買い取るかの3つの選択肢を確認し、返却や乗り換えを希望する場合の条件や、買い取る場合の資金計画を具体的にイメージすることが大切です。例えば、返却や乗り換えを選ぶ場合でも、車両に一定の傷や損傷があると追加の修理費用を請求されることがあります。また、走行距離の制限を超えて使用していた場合、超過料金が発生する点にも注意が必要です。

次に、残クレはあくまで「車両の所有権がディーラーにある」契約形態であるため、自由にカスタマイズができない点を理解しておきましょう。違法改造や事故の修復歴がある場合も、返却時に追加料金を請求される可能性があります。

さらに、残クレを契約する前に、残価設定が適正か、金利は無理なく支払えるかをしっかり確認し、将来的なライフイベントや資金計画を加味した上で判断することも重要です。以上の点を把握し、残クレ利用の際には契約内容をよく理解しておくことで、予想外の出費やトラブルを未然に防ぎ、安心して車を利用することができます。

残クレで起こりうる地獄のケースとは？

残クレを利用した際に起こりうる「地獄のケース」には、特に追加費用の発生や利息負担の増大が挙げられます。これらのケースに陥らないためには、契約時に細部まで確認し、長期的な資金計画を立てることが重要です。

まず、残クレでは契約終了時に車を返却する場合、車の状態に応じて修理費用が追加で発生することがあります。例えば、キズやへこみ、過走行などがある場合、契約範囲を超えていると判断され、返却時に思わぬ追加料金を請求される可能性があります。また、事故歴があったり、車のカスタマイズをしていた場合も、その分の修理費用が別途必要になることがあります。これにより、返却時に予想以上の負担がかかり、返済計画が崩れてしまう場合があります。

さらに、残価部分のローンを追加で組み、長期間にわたり利息がかかり続けるケースも地獄といえます。例えば、残価を一括で支払う余裕がない場合には、新たなローンを組んで分割支払いを行う選択肢もありますが、この場合、さらに利息負担が増えることになります。この方法は支払い総額を大幅に引き上げ、予想を超えた金銭的負担となるケースが少なくありません。

このような事態を防ぐためには、返却時の車の条件をしっかりと確認し、車の状態を維持するためにこまめな点検を行うことが大切です。また、最終支払い分の資金確保を視野に入れ、残価を支払うか手放すかを事前に検討しておくと良いでしょう。無理のない支払い計画を立てることで、残クレによる「地獄のケース」を回避し、安心して車を利用できるようになります。

走行距離の制限とペナルティについて

残クレの契約には、月間や年間の走行距離に制限が設定されているケースが多く、この制限を超過するとペナルティが発生するため、事前に確認しておくことが重要です。特に、車を通勤や長距離移動で頻繁に利用する方は、走行距離制限により追加費用がかかる可能性があるため、慎重な検討が必要です。

残クレでは、契約時に月間または年間の走行距離が1,000km、1,500kmといった形で設定されることが一般的です。この制限は、返却時に車の価値が契約時に設定された残価に近い状態で維持されるようにするために設けられています。そのため、設定された距離を超えると、超過分に対して追加料金を請求されることになります。

例えば、毎月の走行距離が1,000kmに制限されている場合、これを超えると1kmごとに数十円から百円程度の超過料金が発生することがあります。年間にすると数万円単位の追加費用になることもあり、結果的に支払い総額が大幅に増える可能性があります。このため、日常的に車を使用する頻度や走行距離を正確に把握し、無理のない範囲で契約を検討することが重要です。

また、こうしたペナルティを避けるためには、契約時に走行距離制限が少しゆとりを持った設定であるかを確認するのも良い方法です。走行距離制限を十分に考慮し、無理のない使用計画を立てることで、残クレを効率よく利用することができるでしょう。