残クレはやめとけ？選んで後悔しないための全知識まとめ

2024年11月15日

車の購入を検討している方なら、一度は「残クレ」という選択肢を耳にしたことがあるでしょう。しかし、最近では「残クレやめとけ」と警告する声も多く聞かれるようになりました。残クレ（残価設定型クレジット）は毎月の支払いを抑えられる一方で、契約後に後悔する人が少なくありません。実際、「後悔ブログ」や「地獄」といったワードとともに検索されるほど、デメリットが目立つ購入方法でもあります。

残クレの利用者は新車購入者の約半数に上るとされますが、「残価設定ローンデメリットしかない」と嘆く声も少なくありません。一見お得そうに見えるこの仕組みですが、実際には「ローンどっちが得なのか」と迷うポイントや、「頭金意味ない」とされる理由など、多くの落とし穴が隠れています。特に、アルファードなどの高級車で残クレを選んで後悔した事例も多く、慎重な判断が求められます。

この記事では、「残価設定ローンはなぜダメなのでしょうか？」という疑問に答えながら、残価クレジットで乗り続けるデメリットや、契約期間が3年と5年ではどちらが良いかなど、具体的なポイントを徹底解説します。また、残クレで得する人と損する人の違いや、通常ローンやカーリースと比較した際のメリット・デメリットについても触れていきます。残クレの何が悪いのかを明らかにし、後悔しないための選択をサポートします。

この記事のポイント

残クレの仕組みとそのデメリットについて理解できる
残クレで後悔する具体例や失敗事例を知ることができる
残クレと他のローンやカーリースとの違いを比較できる
残クレで得する人と損する人の特徴を把握できる

残クレはやめとけ？選んで後悔する理由とは

残クレで買う人の割合とその背景
残クレで後悔した人のブログに見る現実
残価設定ローンのデメリットしかない理由
頭金を入れても意味がないとされる理由
残クレと通常ローンどっちが得なのか？
残価クレジットで乗り続ける際のデメリット

残クレで買う人の割合とその背景

残クレ（残価設定型クレジット）を利用する人の割合は、現在の新車購入者全体の約半数にのぼると言われています。この割合が示すように、多くの人がこの購入方法を選択しています。その背景にはいくつかの要因が考えられます。

まず、毎月の支払い額を抑えたいというニーズが挙げられます。新車の価格が年々上昇している中で、頭金を用意するのが難しい、または少ない月々の支出で車に乗りたいという人にとって、残クレは非常に魅力的な選択肢に映ります。たとえば、車両本体価格の一部を「残価」として据え置くことで、ローンの支払額を軽減できる仕組みは、初期費用が抑えられる点で人気があります。

また、ライフスタイルの多様化も残クレの普及を後押ししています。家族構成や生活環境の変化に応じて数年ごとに車を乗り換えたいというニーズが増えており、その都度新車に乗れる残クレは利便性が高いとされています。特に子育て世代では、子供が成長したタイミングで大きな車からコンパクトな車へ移行するなど、ライフステージに合わせた選択が可能です。

一方で、ディーラー側も積極的に残クレを推進しています。残クレ契約は将来的に中古車が手元に戻りやすい仕組みであり、中古車販売を見越して収益につながるためです。キャンペーン金利や特典を活用して消費者の関心を引くことで、利用者の拡大に寄与しています。

このように、消費者のニーズとディーラーの戦略が合致している点が、残クレを選ぶ人が多い理由と言えるでしょう。しかし、後述するように残クレにはデメリットもあるため、慎重な検討が必要です。

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残クレで後悔した人のブログに見る現実

残クレを利用した後に後悔する人は少なくありません。その理由の多くは、契約時に気づかなかったデメリットが後から表面化するためです。実際に、ブログや口コミでは、後悔を口にする声が多く見られます。

「予想以上に支払いが高くなった」という後悔が目立ちます。残クレでは残価に対しても金利がかかるため、月々の支払いが低いように見えても、支払い総額は意外と高くなりがちです。さらに、最終回の支払い時に一括で残価を支払う必要があるケースでは、まとまった金額を用意できず、再ローンを組む人も多く見られます。その際の金利が高くなることも後悔につながります。

また、車の返却時に予想外の費用が発生する問題も挙げられます。残クレでは走行距離制限や車両の状態維持が条件となりますが、これを守れない場合には追加費用が発生します。たとえば、走行距離の超過料金や車体の傷・凹みによる修理費用などが請求されることがあります。こうした費用がかさみ、結果的に「普通のローンで買った方が良かった」と感じる人も多いようです。

さらに、車を所有している感覚が薄れることを不満とする声もあります。残クレ契約では、最終的に車を返却するか、追加費用を払って購入するかの選択を迫られます。そのため、自分の車という所有感を持てないまま契約が終了し、次の車への支払いが続くことにストレスを感じる人も少なくありません。

このように、ブログや口コミで語られる後悔の声は、残クレの魅力的な表面に隠れたリスクを浮き彫りにしています。利用を検討する際には、実際の体験談も参考にすることが重要です。

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残価設定ローンのデメリットしかない理由

残価設定ローン（残クレ）が「デメリットしかない」と言われるのは、魅力的な表面の裏に多くのリスクが潜んでいるためです。このローン形式には以下のような欠点があります。

まず、金利の仕組みが不利であることが挙げられます。残クレでは、実際に支払う金額ではなく、車両本体価格全額に対して金利がかかります。たとえば、車両価格200万円のうち100万円を残価として据え置いた場合でも、200万円全体に金利が適用されるため、実際に支払う利息が高額になるのです。結果的に、通常のローンよりも支払い総額が増えるケースが多く見られます。

また、車の使用に厳しい制限があることもデメリットです。走行距離制限や車の状態維持に関する条件を守らなければ、返却時に追加費用を請求される可能性があります。たとえば、月間1,000キロの走行距離制限を超過した場合、1キロあたり数円の超過料金が発生します。さらに、ペットの同乗や車体のカスタムが制限されるケースもあり、車を自由に使いたい人にとっては大きなストレスとなります。

さらに、最終的に所有権を得るためのコストが高い点も見逃せません。契約終了時に車を自分のものにするには、残価を一括で支払うか、新たなローンを組む必要があります。この際、再ローンの金利が高く設定される場合があり、さらに負担が増えることになります。

これらの理由から、残価設定ローンは慎重な検討が必要です。短期的にはメリットがあるように見えるものの、長期的な視点で見ればデメリットが際立つため、他の購入方法と比較した上で判断することが重要です。

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頭金を入れても意味がないとされる理由

残クレにおいて「頭金を入れても意味がない」と言われる背景には、残価設定ローンの独自の仕組みがあります。通常のローンでは頭金を入れることで借入額を減らし、月々の支払い負担や利息総額を軽減できます。しかし、残クレでは頭金を入れるメリットが大きく薄れてしまうのです。

その理由の一つは、残クレがそもそも月々の支払い額を低く抑える仕組みを持っている点です。残価として据え置かれる部分があるため、頭金を入れても月々の支払い額に与える影響が少なくなります。結果として、頭金を入れる必要性を感じにくくなるのです。

また、金利計算の仕組みが影響しています。残クレでは、頭金を入れても金利が車両本体価格全額に適用されるため、利息負担の軽減効果が限定的です。たとえば、頭金を50万円入れたとしても、金利が200万円全体にかかる仕組みでは、その分の利息を削減できません。

さらに、頭金を準備することで資金繰りが悪化する可能性もあります。残クレの本来のメリットは初期費用を抑えて気軽に車を購入できる点にありますが、頭金を入れることでそのメリットを失い、他の支出に影響が出るリスクも考えられます。

このように、残クレでは頭金を入れることによる効果が少ないため、「意味がない」とされることが多いのです。頭金を用意できるのであれば、残クレではなく通常ローンを選んだ方が、資金の効率的な活用につながる場合があります。

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残クレと通常ローンどっちが得なのか？

残クレと通常ローンを比較するとき、まず重要なのは、それぞれの仕組みと特徴を正確に理解することです。残クレは、契約期間終了時の車の価値（残価）を予め設定し、その金額を差し引いた残りを分割して支払う仕組みです。一方、通常ローンは車両価格全額をローンで返済していきます。この違いから、月々の支払い額や最終的な支払い総額に大きな差が出てきます。

残クレのメリットとして挙げられるのは、月々の支払い額が抑えられる点です。例えば、300万円の車を購入する場合、残クレなら月々の支払い額が数万円少なくなることが一般的です。これにより、手元資金に余裕を持たせることができるのが魅力です。一方で、残クレでは残価にも金利がかかるため、最終的な支払い総額が通常ローンよりも高くなる場合があります。また、契約終了時には車を返却するか、残価を一括または再ローンで支払う必要があります。

一方、通常ローンの最大のメリットは、完済後に車が完全に自分の所有物になることです。また、金利も残クレより低い場合が多いため、支払い総額を抑えやすい傾向にあります。ただし、毎月の支払い額が高くなるため、手元資金に余裕がない場合は負担に感じることもあるでしょう。

どちらが得なのかは、個人のライフスタイルや車の使い方によって変わります。短期間で車を乗り換えたい場合や、月々の支払いを抑えたい場合は残クレが有利です。一方で、長く乗る予定である場合や支払い総額を抑えたい場合は通常ローンが向いています。最終的には、自分の経済状況や車の利用目的を明確にし、それぞれのメリットとデメリットを比較することが大切です。

残価クレジットで乗り続ける際のデメリット

残価クレジットを利用する場合、乗り続けることを選ぶと意外なデメリットが浮上することがあります。契約満了時に車を手元に残すためには、設定された残価を一括で支払うか、新たにローンを組む必要があります。この残価支払いが思った以上に負担となるケースが少なくありません。

例えば、300万円の車で50％の残価が設定されていた場合、契約終了時に150万円を支払う必要があります。この金額を一括で用意できない場合、新たにローンを組むことになりますが、その際の金利が以前より高いことが多く、支払い総額が大幅に増える可能性があります。また、残価分にも金利がかかるため、初めから通常ローンを選んだ場合よりも多くの利息を支払う結果になることがよくあります。

さらに、残価クレジットには使用制限がある点も見逃せません。契約期間中に走行距離の上限を超えたり、内外装に大きな傷や汚れをつけたりすると、追加費用を請求される場合があります。これらの追加費用が重なると、結果的に予算を超える支払いが必要になるかもしれません。

残価クレジットで乗り続ける場合、車を自分のものにするためには再ローンや一括支払いの準備が必要です。また、契約時の条件を厳守する必要があるため、自由に車を使えない制約も考慮する必要があります。このようなデメリットを踏まえ、自分のライフスタイルに合った選択をすることが重要です。

残クレはやめとけ？カーリースを選ぶべき理由

アルファードを残クレで購入して後悔したケース
残価設定ローンはなぜダメとされるのか？
地獄を見る残クレ利用者の具体例
残価設定ローンは3年と5年どっちがいいのか？
残クレで得する人と損する人の特徴
今の時代に合ったカーリースの魅力とメリット

アルファードを残クレで購入して後悔したケース

アルファードのような高級車を残クレで購入した場合、後悔するケースが少なくありません。その主な原因は、残価設定による支払い総額の増加や使用制限の厳しさにあります。

例えば、アルファードの残クレ契約では、月々の支払い額を抑えるために高めの残価が設定されることがあります。しかし、この残価に対しても金利がかかるため、最終的な支払い総額は通常ローンより高額になる場合があります。さらに、契約終了時には残価を一括で支払うか、再ローンを組む必要があり、資金計画に余裕がない場合には大きな負担となります。

また、アルファードのような高級車は、走行距離や車両状態の制限が厳しくなる傾向があります。たとえば、家族旅行で頻繁に長距離運転をする場合、走行距離を超過して追加料金を請求されるリスクが高まります。また、家族やペットによる内装の汚れや傷も、返却時に追加費用の原因となります。

これらの理由から、アルファードを残クレで購入した場合、支払い計画が思い通りにいかず後悔するケースが目立ちます。高級車を購入する際は、残クレ以外の選択肢を慎重に検討し、ライフスタイルや予算に合った方法を選ぶことが大切です。

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残価設定ローンはなぜダメとされるのか？

残価設定ローンがダメとされる理由には、支払い総額が通常ローンより高額になる点や、使用制限が厳しい点が挙げられます。このローンは、車両価格の一部を「残価」として支払いから除外し、月々の返済額を抑える仕組みですが、その分多くのデメリットを抱えています。

まず、残価にも金利がかかるため、利息の総額が増えやすいことが挙げられます。例えば、300万円の車で50％の残価を設定した場合、実際に支払う金額は150万円分ですが、金利は300万円全額に対して発生します。このため、最終的な支払い総額が通常ローンよりも高くなるケースが多いのです。

さらに、残価設定ローンでは契約期間中の車の使い方に制約があります。代表的なものとして、走行距離制限や車の改造禁止があります。これにより、自由に車を利用したい人にとってはストレスとなることがあります。また、契約満了時に車を返却する際、走行距離の超過や車両状態の悪化により追加費用が発生するリスクもあります。

このような特徴から、残価設定ローンは短期間で車を乗り換える人や、使用制限を受け入れられる人以外には向かないとされています。購入後の後悔を避けるためにも、自分のライフスタイルに合った購入方法を選ぶことが大切です。

地獄を見る残クレ利用者の具体例

残クレを利用した人の中には、予期せぬ状況で大きな負担を抱えてしまうケースがあります。特に、車の利用状況やライフスタイルが契約時の想定から外れると、残クレの仕組みによって地獄を見るような体験をすることがあります。

例えば、走行距離制限を超過してしまう場合があります。残クレでは、多くの場合、月間1,000kmや1,500kmといった走行距離の上限が設定されています。この制限を超えると、超過した分に応じて1kmあたり数円から十数円の追加費用が発生します。長距離通勤が必要になったり、予期せぬ事情で頻繁に車を使用することになった場合、これが数万円単位の追加料金につながることがあります。

さらに、車両に傷やへこみが生じた場合も問題です。残クレでは、契約終了時に車両の状態が契約時の条件を満たしていることが求められます。そのため、修理が必要なレベルの傷や内装の汚れがあれば、修理費用が請求されます。特に、家族に小さい子供やペットがいる場合、こうした費用が想定外の負担となることがあります。

また、経済状況の変化によって残価を支払えなくなるケースもあります。契約満了後に車を所有するには残価の一括支払いが必要ですが、急な出費や収入減で資金が用意できない場合、車を手放さざるを得ません。これにより、愛車を失うだけでなく、精神的なストレスも大きくなります。

このように、残クレを利用する際には、契約時の条件をしっかりと確認し、自身のライフスタイルや予測される将来の状況に適しているかどうかを慎重に検討することが重要です。

残価設定ローンは3年と5年どっちがいいのか？

残価設定ローンを選ぶ際、契約期間が3年と5年のどちらが良いかは、多くの人にとって迷うポイントです。それぞれの選択にはメリットとデメリットがあるため、自分のライフスタイルや経済状況に合わせて選ぶ必要があります。

まず、3年契約のメリットは、短期間で新車に乗り換えられる点です。特に、新車のモデルチェンジサイクルに合わせて最新の車を常に利用したい場合に適しています。また、3年契約であれば初回車検を迎える前に乗り換えることが可能です。そのため、車検費用を気にする必要がなく、維持費を抑えられる点が魅力です。

一方で、月々の支払い額は5年契約に比べて高くなる傾向があります。また、頻繁に車を乗り換えると、結果的に支払総額が増える可能性があるため、長期間同じ車に乗りたい人には向いていません。

5年契約の場合、月々の支払いを抑えやすいのが最大のメリットです。特に、高額な車両を検討している場合や、手元の資金を残しておきたい場合に適しています。ただし、契約期間が長くなるため、走行距離や車の状態の維持に注意が必要です。また、5年契約終了時には2回目の車検が必要になるため、車検費用が発生することを考慮する必要があります。

どちらが良いかは、車を利用する目的や頻度、予算によって異なります。短期間で乗り換える予定がある場合は3年契約、コストを抑えてゆっくり返済したい場合は5年契約が適しているでしょう。どちらを選ぶ場合でも、契約内容や条件を十分に理解することが大切です。

残クレで得する人と損する人の特徴

残クレは、利用する人のライフスタイルや車の使い方によって大きく向き不向きが分かれます。得する人と損する人の特徴を理解することで、適切な選択ができるでしょう。

残クレで得する人の特徴

短期間で車を乗り換える人
　残クレは3年や5年といった契約期間で乗り換えを前提としています。そのため、常に新しい車に乗りたい人や、ライフスタイルに合わせて車種を変えたい人に向いています。
走行距離が少ない人
　日常的な利用範囲が狭く、年間の走行距離が契約範囲内に収まる人は、残クレのメリットを享受しやすいです。セカンドカーとして利用する場合も適しています。
頭金を用意できない人
　残クレは頭金ゼロでも契約可能なため、まとまった資金がない人にとって便利な選択肢です。