残クレ審査の通過基準は？年収や勤務年数の目安とは

2024年11月9日

残クレを利用してマイカー購入を検討中の方にとって、審査に通るかどうかは大きな関心事でしょう。特に「残クレ審査」でトヨタやホンダの審査に落ちた経験がある方や、「審査が甘い」「審査に通らない」と感じる方もいるかもしれません。

本記事では、残クレ審査における「審査基準」として求められる年収や勤務年数、審査時間の目安や頭金の平均額などを具体的に解説します。

また、「年収の何倍まで借入が可能か」「ローンどっちが審査通りやすいのか」など、残クレ利用を成功させるための事前対策も詳しくご紹介します。審査に不安がある方にとって、安心して審査に臨めるような情報を提供しますので、ぜひ参考にしてください。

この記事のポイント

残クレ審査における基準や通過のための条件を理解できる
残クレ審査に落ちる主な原因や理由について知ることができる
審査に通るための年収基準や勤務年数の重要性を理解できる
他のローンやカーリースとの審査通過のしやすさを比較できる

残クレの審査基準と審査通過のコツ

審査に通らない理由とは？
残クレの審査は甘い？厳しい？判断基準
審査における年収の基準
審査時間はどれくらいかかる？
トヨタやホンダの残クレ審査で落ちた場合はどうする？

審査に通らない理由とは？

残クレの審査に通らない理由には、いくつかの重要な要素があります。まず、審査が通らない原因として代表的なのは、信用情報の状態です。

日本では、個人のローンやクレジットカード利用履歴などが信用情報機関に記録されており、これが金融機関の審査において重要な判断材料となります。過去に返済の遅延や滞納、または自己破産といった金融トラブルがあると、審査に通らない可能性が高まります。これにより「信用が低い」と見なされ、返済能力に疑問があると判断されやすくなるからです。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。

そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。

引用元：信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

また、年収や職業の安定性も審査結果に大きな影響を与える要素です。安定した収入が求められるため、収入が少なかったり、フリーランスや個人事業主といった収入の変動が大きい職業の場合には、審査に不利になることがあります。勤務年数が短い場合も安定性が不十分と判断されやすいため、注意が必要です。

さらに、他の借り入れ状況も審査の障害となります。既に多額のローンを抱えている、もしくは複数のクレジットカードを利用している場合、返済の負担が増えていると見なされ、審査通過が難しくなる場合があります。これは、収入に対して支出が増えすぎると、返済困難に陥るリスクがあると判断されるためです。

審査に通りやすくするためには、信用情報を整え、収入の安定性を保つことが重要です。また、不要な借り入れを避け、しっかりと計画を立てることが、審査をクリアするための第一歩となるでしょう。

残クレの審査は甘い？厳しい？判断基準

残クレの審査が「甘い」か「厳しい」かについては、他のローン商品と比較して「厳しめ」と考えられています。その理由としては、残クレが自動車ローンの一種であるため、一般的なローンと同様の審査基準が適用されるからです。しかし、返済の最後に車を返却するか支払い続けるかの選択ができるため、通常のローンよりもリスクが低いと見なされ、比較的通りやすいという見方もあります。

残クレの審査基準では、申込者の信用情報、年収、職業、勤務年数などが考慮されます。まず、信用情報では、過去の返済状況や支払い履歴が確認され、返済の遅れがないかが重視されます。もし過去に支払い遅延や借金の滞納があった場合、残クレの審査でも通過が難しくなる可能性があるでしょう。

次に、年収や職業も基準として重要です。自動車は高額な商品であるため、審査時には安定的な収入源を求められます。一般的に年収が高い方が有利とされていますが、月々の返済額が年収に対して無理のない範囲であるかがポイントです。職業に関しては、公務員や大企業の正社員は有利とされますが、収入が安定していれば他の職業でも通るケースが多く見られます。

さらに、勤務年数も安定性を示す一つの基準とされています。特に転職して間もない場合や勤務年数が短い場合は、返済リスクがあると判断されることがあります。以上の点を考慮すると、残クレの審査は一部厳しい基準があるものの、しっかりと準備すれば通過可能な範囲であるといえます。

審査における年収の基準

残クレの審査における年収基準は明確に定められているわけではありませんが、一般的には年収が多い方が有利とされています。なぜなら、年収が多ければ多いほど、月々の返済額に対する負担が小さくなるためです。目安として、年収300万円以上が審査通過の一つの基準とされることが多いですが、ローンの金額や契約内容により変動することもあります。

残クレの場合は「残価設定型ローン」として、一般的な自動車ローンと比べ月々の支払額が低く設定されています。そのため、一般的なローンに比べ、年収に対するハードルがやや低い傾向もあります。しかし、年収が低すぎる場合には支払い能力が十分でないと判断される可能性があるため注意が必要です。

また、年収だけでなく、他のローン残高や生活費も考慮されます。たとえ年収が高くても、他のローンを多く抱えている場合は、支払い能力が不足していると見なされることもあります。そのため、審査に通るためには、他の借り入れを抑えるといった工夫も重要です。

最後に、安定した収入が見込まれる職業や雇用形態（正社員や公務員など）は審査に有利になることが多いです。フリーランスや個人事業主の方は収入が不安定と見なされやすいため、収入証明などをしっかりと準備し、安定性を証明することが通過のカギとなります。

審査時間はどれくらいかかる？

残クレの審査時間は、金融機関やディーラーによって異なりますが、一般的には「即日～数日程度」が目安となります。審査には、申込者の収入、勤務先情報、信用情報、他の借入状況などの確認が必要です。このため、短時間で審査結果が出るケースもあれば、確認事項が多い場合には数日間かかることもあります。

多くのディーラーや金融機関では、オンライン審査を導入しており、スムーズな手続きが進められるため、申し込みの早い段階で審査結果がわかる場合が多いです。ただし、審査の混雑具合や、申込者の情報に不明点がある場合には、さらに確認作業が必要となり、結果が出るまでに数日かかることもあります。例えば、勤務先の確認や収入証明書類の提出が必要なケースでは、時間がかかる可能性があります。

審査時間を短縮するためには、申込前に必要な書類を揃え、正確に情報を入力することがポイントです。具体的には、収入証明書や勤続年数がわかる書類などを事前に用意しておくと、審査手続きがスムーズに進むでしょう。

トヨタやホンダの残クレ審査で落ちた場合はどうする？

トヨタやホンダの残クレ審査で落ちた場合、まず冷静に原因を見極めることが重要です。残クレ審査に通らなかった理由は、主に「信用情報」「収入」「現在の借入状況」「頭金」などにあります。このような情報をもとに、次の対策を取ると良いでしょう。

一つ目に、信用情報に問題がある場合は、直近の延滞や滞納を確認します。クレジットカードや他のローンでの延滞は残クレ審査に影響を与えるため、これを解消し、次の申請までに数か月待つことを検討しましょう。信用情報は、信用情報機関を通じて確認することも可能です。信用情報が回復するまで待つことで、次の審査が通りやすくなります。

二つ目に、収入や勤務年数に基づく審査基準を見直しましょう。年収が基準に満たない場合や勤務年数が短い場合は、正社員での在籍期間がある程度安定してから再申請すると、審査に通りやすくなります。正社員でない方でも、収入が安定していれば通る可能性があるため、家計を見直し、安定収入を証明する資料を用意すると良いでしょう。

三つ目として、トヨタやホンダのディーラーに相談してみるのも一つの方法です。必要に応じて頭金の割合を増やす、もしくは借入額を減らすなど、条件を見直すことで審査が通るケースもあります。ローンやリースの条件を一部調整することにより、再審査で承認が得られる場合があります。

最後に、どうしても残クレが難しい場合はカーリースを検討するのも有効です。カーリースは比較的審査基準が柔軟である場合が多く、審査に落ちた際の選択肢として有効な手段です。カーリースは、初期費用を抑えられるだけでなく、月額費用にメンテナンス費用が含まれている場合もあり、管理が楽になるという利点もあります。

残クレの審査を通過するための事前準備

消費者金融や住宅ローンの借金があると審査に影響する？
頭金は審査に影響する？平均いくら必要？
残クレとマイカーローンとカーリース、どれが審査に通りやすい？
審査で求められる勤務年数とは？
残クレで借入可能な金額は年収の何倍まで？

消費者金融や住宅ローンの借金があると審査に影響する？

消費者金融や住宅ローンなどの既存借入がある場合、残クレ審査に影響を与える可能性が高いです。残クレの審査では、現在の借入額や返済比率が厳しく評価されます。これは、申込者が新たな借入をしてもきちんと返済できるかどうかを確認するためです。

特に消費者金融での借入が多い場合や、複数の借入がある場合、総合的な返済負担率が高くなるため、審査でのリスクとみなされやすくなります。消費者金融での借入が短期間に何度もあると、返済計画に難があると判断されることもあります。このようなケースでは、審査に通りにくくなる可能性が高いため、返済を優先し、借入残高を減らしておくことが有効です。

また、住宅ローンの場合も、すでに高額のローン返済があると、残クレの新規ローンが重なった際の返済負担が問題視されます。しかし住宅ローンは消費者金融の借入とは異なり、安定した長期返済計画を組んでいると見なされるため、審査に通りやすい場合もあります。

審査に備えて、現在の借入残高と返済計画を見直し、できるだけ借金の減額に努めるのが得策です。複数のローン返済がある場合、返済比率が審査基準に収まるようにすることが重要で、これは残クレ審査を通過するための対策としても有効です。

頭金は審査に影響する？平均いくら必要？

残クレ審査において、頭金は審査通過の可能性を左右する重要な要素です。頭金が多いほど、借入額が少なくなり、審査での評価が高くなる傾向にあります。頭金を準備することで、信用リスクを軽減できるため、一般的には審査が通りやすくなります。

平均的な頭金の金額は、車両価格の10〜20％程度が目安とされています。例えば300万円の車であれば、30万円から60万円程度の頭金を用意することで審査が通りやすくなります。頭金が多ければ、借入額が減少し、月々の支払い負担も軽減されるため、審査のリスクが低下します。

また、頭金の準備は月々の支払いにも影響を及ぼします。頭金が多いほど、月々の支払いが少なくなり、家計への負担が減るため、長期にわたり安定した支払いが可能になると評価されることが多いです。審査に不安がある方や収入面でのリスクを感じる場合は、頭金の準備を検討することで、審査通過の可能性を高めることができます。

一方、頭金が少ない場合でも、他の条件を満たしていれば審査に通ることはあります。たとえば、安定した収入や借入状況が良好であれば、頭金が少なくても審査に通ることもあるため、頭金だけにこだわらず、他の要素もバランスよく備えるよう心がけることが大切です。

残クレとマイカーローンとカーリース、どれが審査に通りやすい？

残クレ、マイカーローン、カーリースには、それぞれ異なる審査基準が設けられており、審査の通りやすさに差があります。一般的に、審査が最も柔軟なのはカーリースとされています。カーリースは利用者の審査負担を軽減するため、ローンよりも通りやすく設定されているケースが多いです。

残クレとマイカーローンを比較すると、残クレの方が審査が通りやすい傾向にあります。残クレは、車の価値を保証しつつローンを組むため、借入額が抑えられ、リスクも少ないとみなされやすいからです。対して、マイカーローンは通常の借入額を設定するため、審査基準が高くなることがあります。収入や信用情報に不安がある場合、残クレを選ぶ方が通過しやすいでしょう。

カーリースは、残クレやマイカーローンと違い、車の所有権がリース会社にあるため、利用者の信用リスクが軽減されます。これにより、安定した収入があれば比較的通りやすく、審査基準が柔軟です。初期費用を抑えたい方や、過去にローン審査で通らなかった方には、カーリースが有力な選択肢となります。

いずれの方法を選ぶ場合でも、審査に影響する要素として収入や勤務年数、信用情報などの確認が必要です。自分の状況に合った方法を選ぶことで、審査通過の可能性が高まるだけでなく、将来的な支払い負担も軽減できるため、ライフスタイルに合わせた最適な選択を心がけましょう。

審査で求められる勤務年数とは？

残クレ審査を通過するために、勤務年数は重要な基準の一つとなります。多くの金融機関やディーラーでは、安定した収入が期待できるかを確認するため、一定の勤務年数を重視しています。一般的には、最低でも1～3年以上の勤務歴があると審査が通りやすい傾向にあります。これは、勤務年数が長いほど雇用が安定していると見なされるためです。

ただし、勤務年数の具体的な基準は、金融機関や販売店によって異なります。大手企業や安定した収入が期待できる職業についている場合、勤務年数が短くても柔軟に対応してもらえるケースもあります。一方で、転職歴が多い場合や、職種や雇用形態が不安定と判断される場合、審査の通過が難しくなることがあります。特に転職直後や試用期間中など、収入が不安定と見なされやすい期間には、審査に通らないこともあります。

また、勤務年数だけでなく、同じ職場での安定した職務経歴があるかも審査の判断材料となります。同じ職場での長い勤務歴があると、仕事への安定性が評価されやすくなり、残クレ審査の通過に有利になる場合があります。逆に、短期間での転職が多いと、収入が不安定と判断される可能性が高まるため、注意が必要です。

さらに、審査基準に対する柔軟な対応が取られることもあります。たとえば、頭金を多めに準備したり、保証人を立てたりすることで、勤務年数の条件が満たせない場合でも審査が通りやすくなるケースもあります。このように、勤務年数は重要な審査基準ですが、他の要素と組み合わせて柔軟に対応する方法もあるため、自身の状況に合わせて対策を検討してみると良いでしょう。

残クレで借入可能な金額は年収の何倍まで？

残クレで借入可能な金額は、年収の何倍までが許容されるかも審査において重要なポイントです。一般的な目安として、残クレの借入金額は年収の2～3倍程度が妥当とされています。これは、残クレの特性として、通常の自動車ローンに比べて月々の支払額が低く抑えられるため、少し多めの金額が借入できるように設定されているためです。

ただし、年収の2～3倍という基準はあくまで目安であり、実際の審査では収入だけでなく、他の借入状況やクレジットスコアも考慮されます。たとえば、既に他のローンやクレジットカードでの借入が多い場合、年収の倍数が少なく抑えられる可能性があります。逆に、他に借入がほとんどない場合や、クレジットスコアが高い場合には、より高い金額の借入が許可されることもあります。

また、金融機関やディーラーによっては、独自の基準を設けていることがあるため、審査結果に違いが出ることもあります。特に、残クレの借入上限を設けている場合や、年収の一定割合を上限とする場合もあります。さらに、勤務年数や雇用形態、家族構成なども総合的に判断されるため、一概に年収の倍数だけで判断されるわけではない点にも注意が必要です。

このため、残クレを利用する際には、無理のない範囲での借入を検討することが大切です。年収に対して高額の借入をすることで、月々の支払額が思わぬ負担になることもあるため、まずは自身の年収に見合った適正な金額を見極めることがポイントです。